Le cumul est la somme des risques pour lesquels un nombre important d'objets d'assurance peuvent être endommagés, détruits ou complètement perdus. Parallèlement, ces structures peuvent être assurées dans le cadre de divers contrats et pour des sommes importantes assurées. En d'autres termes, le cumul des risques est un ensemble de pertes maximales possibles, ou PML (Probable Maximum Loss), au titre des contrats d'assurance, lorsqu'un événement assuré se produit en raison du même sinistre. Il peut s'agir d'un ouragan, d'un tremblement de terre, d'une inondation, d'un tsunami et d'autres catastrophes naturelles.
Exemple de calcul de cumul des risques
Comme vous le savez, les événements assurés sont spécifiés dans le contrat d'assurance. Après leur survenance, l'organisme d'assurance est tenu de procéder aux paiements. Comment calculer le cumul ? Prenons un immeuble de bureaux comme exemple. Supposons que nous ayons six chambres situées dans le même bâtiment. Ces zones sont assurées par des accords séparés, pour chacun desquels la somme assurée est de huit millions de roubles. Comme déjà mentionné, le cumul est la somme des risques. L'évaluation des menaces a déterminé qu'un incendie grave pourrait détruire l'ensemble du bâtiment. Dans cette situation, le montant de PML au titre de chaque contrat d'assurance sera de huit millions de roubles, et le cumul des risques seraest égal à quarante-huit millions de roubles.
Facteurs affectant le cumul
Le cumul est un phénomène dont l'ampleur est influencée par les coordonnées géographiques des objets d'assurance. Ici, il faut souligner que les objets avec des adresses différentes ne sont pas toujours situés à une distance suffisante les uns des autres. Par conséquent, ils peuvent être endommagés ou détruits en raison d'un événement assuré. D'autre part, des objets situés à la même adresse peuvent être si éloignés les uns des autres qu'ils ne sont pas affectés par un seul événement. Sur cette base, nous pouvons conclure que lors de la détermination du montant du cumul, il convient de prendre en compte à la fois l'adresse physique des objets d'assurance et leur emplacement réel les uns par rapport aux autres.
Période de cumul
La période de cumul est une période pendant laquelle la survenance d'un même événement assuré cause le maximum de pertes possibles à la compagnie d'assurance. Il convient de noter que lors de l'établissement de la période de cumul maximal des risques, la durée des contrats d'assurance conclus revêt une grande importance. De plus, il est important de prendre en compte les sommes assurées qui sont précisées dans ces contrats.
