Aujourd'hui, plusieurs systèmes de paiement fonctionnent dans notre pays. Cependant, le système de la Banque centrale de la Fédération de Russie joue aujourd'hui le rôle le plus important et même le plus important dans l'ensemble du système bancaire. Il constitue la base institutionnelle de l'ensemble du système de paiement national russe.
Concept
Le système de paiement de la Banque de Russie (PSBR) est un système organisationnel et technologique complexe. Il exécute un certain nombre de tâches visant à atteindre les objectifs de la Banque de Russie conformément à la législation du pays. Selon le règlement sur le système de paiement de la Banque de Russie, il doit être compris comme une communauté de règles, de relations contractuelles, de méthodologies permettant à tous les participants d'effectuer des transactions entre eux conformément au schéma établi par la loi.
Il fournit une large gamme de services aux établissements de crédit et aux autorités publiques. Le RPBR présente le risque le plus faible dans le RPRP national. La Banque centrale de la Fédération de Russie agit comme le principal élément stabilisateur de l'ensemble de l'infrastructure. Récemment, les années de développement du PBR ont été caractérisées par l'élargissement de la gamme des services de gestion de la liquidité à traversinteraction avec les marchés organisés.
La base juridique pour réglementer le système comprend:
- Code civil de la Fédération de Russie;
- FZ "Sur la banque centrale";
- FZ "Sur les banques et les activités bancaires";
- règles pour les banques;
- accords bancaires sur les comptes de correspondant.
Le système de paiement de la Banque centrale de la Fédération de Russie est le principal élément par lequel la politique monétaire est menée dans le pays. Des transactions significatives en nombre et en volume de paiements y transitent.
État actuel
L'élément principal et important du système de paiement public de la Fédération de Russie est le système de paiement de la Banque centrale. C'est lui qui sert de canal central pour la mise en œuvre de la politique budgétaire du pays.
La validité de ces conclusions est confirmée par les données suivantes. Par exemple, en 2018, les organismes de crédit-opérateurs ont transféré 513 173,2 milliards de roubles. Dans le même temps, dans le cadre du RRP - environ 1 340 034,2 milliards de roubles. Par conséquent, on peut affirmer que, au sein de son système, la Banque de Russie a transféré des fonds dont le volume était 2,5 fois supérieur aux volumes transférés par l'intermédiaire d'établissements de crédit qui sont des opérateurs de marché.
FZ n ° 86-FZ "Sur la Banque centrale de Russie" établit que, parallèlement aux objectifs de la Banque centrale de la Fédération de Russie tels que la stabilité du rouble, l'objectif principal est le fonctionnement continu de la l'ensemble du système dans son ensemble. Dans le même temps, un système de paiement clair et fonctionnant en permanence maintient la stabilité du rouble, en l'utilisant comme moyen de paiement, et contribue également à renforcer le crédit et le créditIndustries russes par le biais de transactions et de règlements interbancaires.
Les objectifs de la Banque centrale de la Fédération de Russie, ses fonctions et ses capacités déterminent le système lui-même comme l'une des principales options pour la mise en œuvre de la politique financière de la Russie et assurent son rôle de premier plan. Des montants importants et la majeure partie des paiements en Russie transitent par le FSBR. Les raisons indiquées la définissent comme systémiquement significative en Russie.
La Banque centrale de la Fédération de Russie réglemente, contrôle son système de paiement et remplit également ses obligations envers les autres participants.
La Banque centrale de la Fédération de Russie prend des mesures pour développer son propre système afin d'augmenter sa productivité et d'assurer un fonctionnement continu. Un tel développement vise à accroître son efficacité en réduisant les coûts, en augmentant la qualité des services fournis, en augmentant la productivité des paiements et des demandes et des actions de contrôle, ainsi qu'en réduisant le risque financier, le risque d'insolvabilité, le risque opérationnel, les dangers systémiques et législatifs.
Le fonctionnement du système lui-même est régi par le règlement "Sur le système de paiement de la Banque de Russie", qui définit les principaux aspects de l'importance de la banque, les règles de suspension, la procédure d'introduction de la compensation et les colonies.
Le système de paiement de la Banque centrale de la Fédération de Russie dispose de systèmes et de mécanismes de règlement qui diffèrent par la portée territoriale et la taille des paiements effectués, les règles et procédures, la composition des participants et les documents de règlement, la rapidité des paiements et les technologies utilisées.
Tâchessystèmes
Parmi les principales tâches auxquelles est confronté le système de paiement:
- fiabilité, efficacité et sécurité de fonctionnement;
- fiabilité et solidité, qui doivent garantir l'absence d'interruptions de travail;
- efficacité pour la sortie du workflow;
- équité dans l'approche.
Le tableau ci-dessous résume les données RPBR 2018.
| Système | Nombre de transferts, millions. | Structure, % | Volume des transferts, milliards de roubles | Structure, % |
| L'ensemble du système | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAIRE | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Technologies postales et télégraphiques | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Fonctions
La fonction principale du système peut être appelée la fourniture de dynamique etstabilité du chiffre d'affaires. Avec un système efficace en place, il est également possible d'avoir un bon contrôle de la sphère monétaire, aidant les établissements de crédit à maintenir activement leur liquidité, réduisant ainsi le besoin de réserves excédentaires importantes.
Le système de paiement garantit:
- Les fonds sont crédités sur les fonds du client le jour de leur réception. Dans certaines régions, le débit et le crédit de ces fonds s'effectuent sur un mode proche du temps réel, avec possibilité d'utilisation immédiate.
- La capacité de gérer la solvabilité en fournissant des prêts intrajournaliers garantis aux institutions financières.
- Mise en œuvre de mesures de politique financière en gérant les opérations de crédit, de dépôt, de trésorerie et autres.
- Règlements sur le marché financier.
En ce qui concerne la sécurité des informations dans le système, les éléments suivants sont fournis: identification, contrôle de l'intégrité et preuve de l'authenticité des documents de paiement, séparation des droits d'accès et protection contre les accès incohérents aux ressources de traitement des paiements système, contrôle des transactions de règlement, secret (protection cryptographique) des informations de paiement, sauvegarde des systèmes logiciels et matériels et des ressources d'information.
Éléments de base
Le tableau décrit les principaux éléments du système.
| Élément | Caractéristique |
| Établissements | Fournir des services de transfert d'argentet le remboursement de la dette |
| Outils | Effectuer des transferts entre agents |
| Relations | Réglementer la procédure pour les paiements autres qu'en espèces |
Tous les éléments sont étroitement liés les uns aux autres. L'interaction s'effectue selon les règles établies, qui sont fixées dans les documents réglementaires et les accords internationaux. Tout le travail du système est basé sur des actes juridiques spéciaux et des règles de fonctionnement.
Le système de paiement de la Banque de Russie comprend:
- Paiements électroniques en ligne urgents;
- plus de soixante-dix systèmes spéciaux de paiement électronique dans les régions qui fonctionnent en continu;
- paiements électroniques de la région de Moscou, qui fonctionne en continu;
- un ensemble de paiements électroniques entre différentes régions du pays, permettant le transfert de fonds entre les régions de la Fédération de Russie dans un délai de 1 à 2 jours;
- systèmes de paiement utilisant des terminaux de paiement;
- un certain nombre de dispositifs de paiement spécialisés pour certaines régions de la Fédération de Russie et des divisions de la Banque centrale de la Fédération de Russie.
En général, le système RPBR lui-même se compose de plusieurs sous-systèmes, comme indiqué dans le tableau ci-dessous.
| Sous-système | Caractéristique |
| Normatif | Un ensemble de documents législatifs sur les bases du fonctionnement |
| Institutionnel | Communauté d'organisations qui assurent le bon fonctionnement de l'ensemble |
| Technologique | Technologies utilisées pour les transactions et les transferts |
| Service | L'ensemble des calculs qui forment la différenciation des services de paiement |
Membres principaux
Parmi les participants du système de paiement de la Banque de Russie, on peut identifier:
- La Banque centrale de la Fédération de Russie représentée par ses propres divisions.
- Institutions financières et banques du système national de paiement de la Russie
- Trésor fédéral.
- Autres clients de la Banque centrale de la Fédération de Russie qui ne sont pas des institutions financières (succursales).
La compétence de la Banque centrale comprend la gestion des risques et le contrôle du risque de liquidité. Il réglemente également ses participants, agit en tant qu'opérateur principal du système.
L'essence de la gestion des risques par la Banque centrale de la Fédération de Russie est la suivante:
- appliquer des mesures préventives aux banques en difficulté financière;
- contrôler les activités des établissements de crédit dans le domaine des activités de règlement;
- élaboration de normes juridiques qui réglementent les colonies;
- créer et mettre en œuvre des formes de protection des canaux.
Des comptes bancaires pour ceux qui participent au système et sont clients de la Banque centrale de la Fédération de Russie sont ouverts dans ses divisions.
Dans le système de paiementparticipation obligatoire. Une condition préalable au poste est l'ouverture d'un compte de correspondant auprès de la Banque centrale de la Fédération de Russie. La procédure de suspension d'un rôle dans le système de paiement n'est pas utilisée. La participation de l'établissement prend fin après la résiliation du contrat de compte ou pour la société financière à partir du moment de la révocation de la licence bancaire de la société financière. L'identification se fait par plusieurs répertoires:
- Répertoire BIC RF (pour les divisions structurelles de la Banque centrale de la Fédération de Russie, les institutions financières et leurs divisions);
- Annuaire des participants au système BESP;
- répertoires locaux utilisés dans chaque succursale locale du système de paiement de la Banque centrale de la Fédération de Russie (pour tous les clients, y compris ceux qui ne sont pas des institutions financières).
Les ouvrages de référence utilisent des codes d'identification russes uniques. Les numéros de compte dans les banques des clients sont formés conformément aux règles comptables de la Banque centrale de la Fédération de Russie et des institutions financières.
La Banque centrale de la Fédération de Russie, en tant qu'opérateur d'infrastructures de paiement et opérateur de transfert d'argent, transfère des fonds via des comptes dans des banques participant au système de paiement de la Banque centrale de la Fédération de Russie, qui sont ses clients.
La Banque centrale de la Fédération de Russie fournit les services suivants aux participants au système de paiement:
- services d'entretien;
- paiement pour les services de compensation;
- services de paiement.
PSBR fonctionne tous les jours, sauf les week-ends et les jours chômés, qui ont été établis par la réglementation russe.
Les critères de participation au système sont les suivants:
- agit en tant que clientétablissement de crédit - participant direct;
- a fourni l'accès au service de transfert de fonds par ordre sous forme électronique;
- l'organisation n'est pas enregistrée en tant que client de la Banque de la Fédération de Russie.
Il s'avère que la nature indirecte de la participation s'exprime dans le fait que les organisations elles-mêmes ne peuvent pas conclure d'accords avec la Banque de Russie, mais uniquement par l'intermédiaire d'un participant direct:
- dans une situation où les établissements de crédit ont un compte de correspondant auprès de la Banque de la Fédération de Russie;
- dans une situation où un participant direct cesse de participer au système, ses clients aussi.
Principaux systèmes de règlement entre banques
Il existe un certain nombre de systèmes de règlement interbancaires parallèles en Fédération de Russie, qui sont présentés dans le tableau ci-dessous.
| Système | Caractéristique |
| Système de paiement de la Banque centrale de la Fédération de Russie | Les règlements sont effectués de manière centralisée via le réseau. Chaque banque a son propre compte de correspondant ouvert où des réserves de liquidités sont conservées. |
| Système de règlement interbancaire | Basé sur la formation d'une correspondance directe entre les participants |
| Système de compensation | Les règlements sont effectués par des sociétés de compensation indépendantes |
| Systèmes de règlement intrabancaire | Règlements entre organisations mères et succursales de banques. |
Système de paiementLa Banque centrale de la Fédération de Russie est centralisée et les autres sont décentralisées.
Principes de fonctionnement
Certains calculs du RPBR diffèrent les uns des autres en termes de composition des participants, de zones de couverture, de période, de bases de mise en œuvre, de technologies.
Ci-dessous, nous examinerons les systèmes de règlement existants et leurs caractéristiques.
| Calculs existants | Caractéristique |
| BESP (entre banques par voie électronique) | Objectif: transférer de l'argent en ligne. Les règlements sont effectués à l'aide de technologies électroniques dans tout le pays |
| WER (au sein des régions) | Plus de 70 unités. Ils travaillent en continu et transfèrent de l'argent aux composantes régionales du système de la Banque centrale de la Fédération de Russie, c'est-à-dire sur le territoire subordonné au bureau territorial de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Application de la technologie électronique dans toute la région |
| VER de la région de Moscou | Appliquer le mode vol ou l'option continue. |
| MED (entre régions) | L'argent est transféré entre les régions du pays. Appliquer la technologie électronique entre les régions |
| Système Aviso | Technologie papier qui permet des transferts à la fois dans la même région et entre |
Caractéristiques spécifiques du système BESP dans le cadre du développement du système de paiement de la Banque de Russie:
- fonctionne dans le cadre de l'ensemble du système de la Banque centrale de la Fédération de Russie;
- uniquement la disponibilité des transferts urgents;
- le transfert est effectué uniquement sur la base de commandes électroniques;
- nous accepterons les fonds électroniques en ligne.
Les paiements utilisant les technologies électroniques représentent près de 99 % du nombre total de transactions.
Lors de la mise en œuvre du système de règlements dans le RPS à l'aide de technologies électroniques, des documents peuvent être générés sous forme de messages électroniques. Le format de ces messages a été développé par la Banque centrale de la Fédération de Russie. Ils sont envoyés via le système de transport de la Banque de Russie.
L'organisation du système de paiement de la Banque de Russie fonctionne grâce au traitement collectif de l'information, qui comprend des centres de traitement à haute disponibilité, ainsi qu'un système de transport pour les règlements électroniques.
Politique tarifaire
Cette politique est basée sur les principes de différenciation tarifaire par rapport à la typologie des paiements. Il vise à accroître l'intérêt des participants de toutes les colonies pour l'application des technologies modernes, en garantissant le recouvrement des coûts. Le MED et le VER supposent une augmentation du coût des services d'ici la fin de la journée afin de répartir uniformément la charge sur tous les complexes automatisés. Dans le système BESP, les tarifs peuvent être fixés en fonction des formes de participation en raison des différents niveaux de service, ainsi que du type de paiement, de la priorité de son comportement. La politique tarifaire n'est pas étendue aux services d'échangemessages électroniques fournis par la Banque centrale de la Fédération de Russie aux utilisateurs. Les tarifs eux-mêmes sont approuvés par le Conseil d'administration de la Banque.
Les principaux objectifs de la politique tarifaire dans le système de paiement de la Banque de Russie sont:
- formation des conditions d'optimisation du travail avec la clientèle des services RPS et de la gestion des liquidités;
- réduire les coûts d'exploitation en raison d'une charge de travail inégale;
- couvrir les coûts d'exploitation (partiels) de l'exploitation du système tout en préservant son attractivité.
Bases de la gestion des risques
À la Banque de Russie, conformément à la loi fédérale du 27 juin 2011 n ° 161 «Sur le système national de paiement de la Banque de Russie», un comité spécial a été créé pour coordonner les processus d'évaluation des risques, qui met en œuvre ces processus de gestion des risques. Sa responsabilité est de créer les conditions d'évaluation des risques et de les gérer dans le RRP, ainsi que de mener cette évaluation, de préparer des recommandations pour minimiser les aspects négatifs identifiés.
Conclusion
Le système de paiement de la Banque centrale de Russie est à juste titre considéré comme le plus important en termes de volume et de nombre de transactions et de paiements en cours de traitement. Dans le même temps, la Banque centrale de la Fédération de Russie y occupe la place principale, puisqu'elle est à la fois un participant et un opérateur de l'ensemble du système, remplit les fonctions de coordination et de régulation des relations de règlement. Il réalise également des analyses de suivi des systèmes privés, établit les principes de leur fonctionnement, les règles de base et les normes. Le système de paiement de la Russie et les banques de la Fédération de Russie coopèrent étroitementles uns avec les autres.
